Що дешевше – страхувати автомобіль в акредитованій страховій компанії або заплатити банку штраф, але самостійно вибрати страховика?
Одним з обов’язкових умов отримання кредиту на купівлю авто є його страхування протягом всього терміну кредитування. Найчастіше, вибрати і купити страховку можна лише в акредитованих страхових компаніях. При цьому кредитні договори, як правило, передбачають штрафні санкції за невиконання цієї умови. Мотивують такі обмеження банки бажанням убезпечити позичальника від ненадійних СК і знизити власні ризики. Хоча, як показує практика, гарантією виплати відшкодування у разі настання страхового випадку це не є.
Але крім високої мети “турботи про клієнта”, банки керуються і більш меркантильними інтересами. Крім зниження власних ризиків банки працюють зі страховими компаніями не безкоштовно. Розмір комісійної винагороди банку коливається від 5 до 30% суми страхового платежу. Ці витрати, природно, перекладаються на плечі клієнта.
Якщо середній тариф по КАСКО, який пропонують СК у партнерстві з банками становить 5-9%, то застрахувати авто без участі банку можна всього за 4,75-6,3% (що на 0,25-2,7 процентних пунктів менше).
При отриманні кредиту, вибір у клієнта невеликий і фактично зводиться до наступного: погодитися на всі умови банку, у тому числі і обмеженість вибору СК, або відмовитися від отримання кредиту. Але страховка оформлюється на рік, а от переконати позичальника повторно застрахувати заставу в акредитованій компанії вже складніше.
Тому банки протягом усього терміну кредитування щорічно нагадують позичальнику про необхідність страхування і не забувають згадати про штрафні санкції, які його чекають у випадку невиконання даної вимоги. Однією з найбільш дієвих санкцій з боку банку є підвищення кредитної ставки за кредитом. У середньому при невиконанні умов договору ставку підвищують на 1-5 процентних пункти. Спробуємо розрахувати, що обійдеться дешевше – платити кредит за підвищеною ставкою або купити дешевший поліс.
Припустимо, вартість взятого в кредит автомобіля 100 000 грн. Середній тариф при страхуванні в акредитованій банком СК 7%. Середній тариф, який можна знайти на ринку страхових послуг – 6%. Штрафні санкції банку для розрахунків приймемо підвищення ставки на 5 процентних пунктів.
Щоб не порушити умови кредитного договору необхідно витратити на КАСКО 7000 грн. При цьому авто можна застрахувати за 6000 грн. в самостійно обраної СК. Але в такому випадку банк отримає повне право на застосування штрафних санкцій.
Будемо вважати, що він скористався своїм правом і збільшив ставку по кредиту на 5 процентних пунктів. У такому разі річний платіж по кредиту збільшився на суму: залишок по кредиту * 5%.
Різниця у вартості страховок склала 1000 грн. Порівняємо отримане збільшення річних витрат, щоб зрозуміти при якому залишку за кредитом різниця в тарифі страхування вийде вище ніж сплата штрафних санкцій банку.
Залишок за кредитом = 1000грн. / 5% = 20 000грн., що становить 20% вартості авто.
Виходить, що, якщо залишок по кредиту менше 20% від вартості застрахованого авто (і позичальник планує погасити його протягом найближчого року), то штрафні санкції з боку банку у вигляді підвищення ставки за кредитом обійдуться позичальникові дешевше, ніж покупка страхового поліса у нав’язаної банком СК.
Але слід пам’ятати, що крім штрафних санкцій у вигляді підвищення кредитної ставки, банки часто прописують у договорі можливість вимагати від клієнта дострокового погашення кредиту, у разі невиконання умов договору, в тому числі страхування застави в неакредитованій СК. Хоча, якщо залишок боргу, як у нашому випадку, становить менше 20%, банк навряд чи на це піде. Однак, мати таку можливість на увазі необхідно.
Крім того, деякі банки змушують своїх клієнтів разом з договором автокредиту підписувати ще одну кредитну угоду – щодо надання кредитної лінії для покупки страхового поліса. Працює це так. Після закінчення терміну дії попередньої страховки, банк автоматично купує позичальникові нову за рахунок кредитних грошей. Банки називають це турботою про клієнта. Насправді ж, вони таким чином підстраховуються на випадок, якщо позичальник забуде або навмисне вирішить не страхувати автомобіль в акредитованій СК. Якщо клієнт підписав такий договір, ризикувати, купуючи поліс в іншій страховій компанії не варто. Банк, все одно, купить ще один поліс у своїй СК. Так що витрат уникнути не вдасться.
А ось побоюватися, що ігри зі страховками будуть занесені в кредитну історію, не варто. Туди банки включають тільки інформацію про прострочені платежі. Факт підвищення кредитної ставки та її причини, як правило, нікого не цікавлять.
По матеріалам: