За последние полгода рынок потребительского кредитования сузился и понемногу продолжает сокращаться, отмечают специалисты.
“По сведениям НБУ, в мае нынешнего года общий объем потребительского кредитования физических лиц составил 95% от уровня начала 2012-го. Кроме того, ужесточились требования к заемщикам: учитываются только “белые” доходы. Удешевления не предвидится как минимум в ближайшие два года”, – уверен аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.
По словам финансового эксперта Игоря Шевченко, сейчас банки охотнее всего предлагают небольшие, с точки зрения рисков, и очень востребованные займы в пределах 10-15 тыс. грн на срок до 12-36 месяцев под очень высокий процент, рассказывает .
“Короткие кредиты просты в выдаче, минимально рисковы и очень доходны для банка. Чистая прибыль финучреждения может составлять более 100% годовых”, – отмечает Игорь Шевченко.
В сфере потребительского кредитования специалисты выделяют два основных сегмента: кредиты на товары длительного пользования, которые банки чаще всего предлагают в магазинах под видом беспроцентной “рассрочки”, и так называемые “кэш-кредиты” – наличными. Последние – выдаются без залога и несколько дороже. Зато их можно получить не только “живыми” деньгами, но и безналом – на карточку для клиентов банка. “Овердрафт” (краткосрочное кредитование расчетного счета клиента) можно взять в любое время при недостатке средств на основном счете. “Преимущество его в том, что клиент может не брать все деньги сразу. Однако существует заранее оговоренный лимит, который банк для каждого определяет индивидуально, на свое усмотрение. Как правило, его сумма не превышает зарплаты за 1-3 месяца. Ежемесячная процентная ставка под зарплатную карту составляет не менее 30%, для “чужих” клиентов – от 50%”, – говорит Игорь Шевченко.
Что касается займов на покупку товаров, то чаще всего даже при заявленной “нулевой” ставке в реальности они не намного уступают по дороговизне нецелевым кредитам наличными. “Остальное банки “добирают” за счет ежемесячных комиссий и других скрытых платежей”, – поясняет Игорь Шевченко.
По словам финансистов, в целом потребительские кредиты – наиболее дорогие. Эффективная (с учетом всех выплат) процентная ставка по “товарным” кредитам может составлять 70-100 и даже 120% годовых, а по “кэш-кредитам” – еще на 5-15% больше, отмечает Александр Жолудь.
Подводные камни “нулевого” кредита
Специалисты советуют не “вестись” на акции и нули, приобретая товар в кредит. “Нужно помнить, что деньги имеют свою стоимость. Покупателю в любом случае придется раскошелиться. Внимательно читайте кредитный договор, в котором должна быть указана сумма всех платежей”, – предупреждает Игорь Шевченко.
По словам специалистов, стандартный перечень статей расходов включает расчетно-кассовое обслуживание, операцию по перечислению средств и ежемесячную комиссию, которая взимается не с остатка долга, а с первоначальной суммы кредита в течение всего срока.
К тому же не исключены дополнительные расходы и плата за страховку: ежемесячно – по 1% от стоимости товара, то есть 12% в год. Кроме того, даже при досрочном погашении займа банк заставит рассчитаться в полном объеме.